【大纪元2025年05月19日讯】（Devin Partida撰文／大纪元记者赵孜济编译）购买汽车是一项重大的财务投入，采取什么方式处理资金将显着影响你的长期预算。无论是购买新车还是二手车，汽车贷款的条款在你最终支付的金额中起着关键作用。
许多买家只关注月供，忽略了可能让他们长期多花数千美元的细则。鉴于利率、费用和贷款条件的不同，争取到最佳交易至关重要。
1. 了解当前市场利率
在开始谈判之前，了解市场的当前利率至关重要。如果你不知道贷款机构的报价是否具有竞争力，你可能会多付钱。
截至2025年初，美国60个月新车贷款的平均利率为7.53%，但这个数字会因以下几个因素而变化：
-你选择的贷款机构。
-你的信用评分。
-贷款期限。
-你购买的是新车还是二手车。
例如，以7.53%的利率为30,000美元的新车融资五年的买家，将比以9.0%的利率为20,000美元的二手车融资的人支付更多的利息，尽管二手车贷款的利率更高。这是因为贷款金额较低。二手车通常在前期更实惠，且可能与新车型一样可靠。虽然二手车的利率通常较高，但贷款总成本可能仍然较低。
研究并比较银行、信用合作社和在线贷款机构的利率，可以为你提供一个现实的基准。使用像Bankrate或当地信用合作社的利率表等工具，可以帮助你了解你所在地区的标准。有了这些信息，能够更好地识别公平的交易，或不值得你花时间的交易。
2. 了解自己的信用评分会影响贷款选择
你的信用评分在决定贷款条款和是否符合贷款资格方面起着重要作用。贷款机构将其作为你财务责任的快照，直接影响你的利率、贷款批准机会和可借金额。
一般来说，信用评分越高，利率越低。例如，信用评分在750或以上的借款人，可能比信用评分在600左右的人获得更低的利率。在五到六年的时间里，这种差异可能导致数千美元的额外利息。
如果你的信用评分不理想，在申请汽车贷款前你可能应该花一点时间来提高它。以下是一些实用的提升信用评分的方法：
-偿还高息信用卡余额：你的信用使用率（你使用的信用额相对于信用额度的比例）会显着影响你的评分。尽量将其保持在30%或更低。
-按时支付所有账单：支付历史是信用评分中最重要的因素。设置自动付款或日历提醒，确保你始终按时付款。
-保留较旧的账户：信用历史的长度也会影响你的评分。如果你有信誉良好的旧账户，保持其开放可以随着时间改善你的信用状况。
即使你的评分不完美，花几个月时间加强它也可以帮助你获得更有利的条款，长期来看，这样做可以节省更多资金。
3. 从多家贷款机构获得预批准
在走进经销商办公室之前，最明智的举措之一是获得汽车贷款的预批准。预批准让你清楚地了解你能负担的范围、符合的利率以及不同贷款机构如何看待你的信用价值。
预批准通常是软性信用检查，不会影响你的信用评分。它会显示贷款机构愿意提供的估计利率、贷款金额和还款条款。提前掌握这些信息可以让你设定一个现实的预算，并避免被压迫接受不符合你财务目标的贷款。
更重要的是，从多家贷款机构获得预批准会给你带来优势。当你带着预批准的报价出现在经销商时，你可以告诉他们你符合的条件，并询问经销商是否能提供更好的条款。这种竞争对你有利，尤其是如果经销商希望通过提供更好的条款来做你的生意。
4. 考虑车辆的总体拥有成本
在评估汽车贷款时，人们很容易只关注月供。然而，精明的购车者知道这只是问题的一部分。要了解一辆车的真正成本，你需要考虑总体拥有成本。这包括保险、维护、燃料、税收、折旧以及某些车辆可用的税收抵免。
首先是保险。根据最新全国数据，全险的平均年成本约为2,014美元，而最低保险约为622美元。你的保费会因地点、驾驶记录、年龄和车辆类型而有所不同。例如，为豪华车投保通常比为中型轿车投保更昂贵。
燃料和维护费用也会很快累积。燃油汽车需要定期更换机油和机械维护，而电动车（EV）因部件较少，维护成本较低。电动车还能显着节省燃料费用，如果你在家充电，甚至可以完全消除燃料成本。此外，购买符合条件的电动车的买家可能有资格获得高达7,500美元的联邦税收抵免，这可以抵消较高的购买价格。
然后，你必须考虑折旧——汽车随时间价值损失的速度。新车通常折旧更快，有些在头五年内价值损失50%或更多。在比较新车与二手车的贷款条款时，请记住这一因素。
在签署合同之前，暂停一下，评估汽车除贷款之外的成本。全面了解你每年拥有和运营汽车需要支付的费用。
5. 注意隐藏费用和附加产品
即使你获得了很好的贷款利率，隐藏费用和不必要的附加产品也可能悄悄地增加汽车贷款的总成本。贷款机构和经销商通常在签署最终文件时引入这些额外费用，此时买家急于完成交易，不太可能仔细检查每一项。
以下是一些需要注意的常见费用：
-文件费用：经销商通常会为处理文件收取行政费用。虽然一些州对这些费用有上限，但值得检查你所在州的法律并要求详细说明。
-经销商准备费用：有时列为“车辆准备”或“交付”费用，这些费用涵盖了清洁和准备汽车的成本。然而，你可以对此提出异议，因为这些费用应已包含在建议零售价（MSRP）中。
-延长保修：虽然安全很重要，但延长保修通常价格昂贵，且可能不提供与价格相符的保障。你应该考虑设立紧急基金，或与第三方选项比较以获得更好的交易。
-附加产品和服务：防锈、油漆保护、轮胎保修和钥匙更换计划可能会被经销商视为“必备品”。询问它们是否可选，如果你想节省费用，可以拒绝这些选项。
6. 使用聪明的谈判策略
准备工作将为你提供很大的优势。记住，贷款机构和经销商都希望做你的生意，因此你的任务是让他们为此努力。
不要只关注月供
经销商可能会试图将话题引向你每月能负担的金额，这可能会隐藏更长的贷款期限或更高的利率。相反，先谈判贷款的总成本和利率，然后再看这对你的月供意味着什么。
准备随时离开
这是你最有力的工具之一。如果一笔交易感觉不对，就说出来。离开表明你对获得公平条款是认真的，这可能会促使经销商当场提供更好的条件。
如有需要，带上共同担保人
如果你的信用评分不足以获得有竞争力的利率，一个信用良好的可信共同担保人可以提高你的机会。只是要确保双方都了解涉及的法律责任。
7. 明智选择购买时间
购买时机可能会影响你的支付金额和贷款条款。季节性趋势和经销商配额可能会影响定价和可用性。
然而，考虑尽早行动的一个紧迫原因是进口车辆和零部件可能面临关税上升的影响。随着新的关税增加，一些分析师预测某些车型在不久的将来可能上涨高达10,000美元。如果你还在犹豫是否购车，现在锁定交易可能帮助你避免大幅价格上涨。
除了关税之外，还有其它时候买家通常能获得更有利的条款。请注意以下时间窗口：
-月末、季末或年末：经销商通常有销售目标要达成，他们可能更有动力提供激励、折扣或更好的融资条款，以强劲结束销售周期。
-节假日周末和车型更换时期：像劳动节或年终清仓销售等活动是获得旧车型优惠的理想时机。
-库存高且需求低时：在一月或二月这样的淡季购物，可以在经销商更渴望销售时增加你的谈判能力。
8. 考虑日后重新融资
当你接受一笔贷款时，你始终可以在日后选择重新融资。如果你的财务状况有所改善，重新融资可以帮助你获得更好的交易。
这样做可以降低你的月供、缩短贷款期限或降低利率，从而在贷款期限内为你节省资金。如果你在信用状况不佳或利率较高时获得了融资，这尤其值得考虑。
在重新融资之前，权衡与当前贷款相关的任何费用或罚款。然后，与多家贷款机构比较，确保你获得最具竞争力的条款。稍加努力就能在长期节省中大有帮助。
掌控你的汽车贷款
为你的汽车贷款争取最佳条款不仅仅是获得合理的利率——它关乎保护你的长期财务健康。做好准备工作，比较你的选择，并自信应对每一次对话。现在的额外努力可能会在未来为你节省数千美元，并为你带来更顺畅的购车体验。
原文刊登于Due博客网站，授权《大纪元时报》转载：“How to Negotiate the Best Terms for Your Auto Loan”
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